Open Banking y Open Finance: claves de la transformación financiera en América Latina y Chile
La digitalización ha instalado nuevos estándares de transparencia, competencia e inclusión en los servicios financieros. En ese tránsito, Open Banking y su evolución, Open Finance, se posicionan como ejes del cambio: modelos que permiten a los usuarios compartir de forma segura su información con terceros autorizados para obtener productos más personalizados y una experiencia integral. América Latina ha comenzado a recorrer este camino con pasos concretos, y Chile emerge como referente regional con un marco normativo claro y plazos definidos para su implementación.
¿Qué es Open Banking?
Open Banking, o banca abierta, es un modelo de intercambio de datos que faculta al usuario a compartir de manera segura su información bancaria con terceros autorizados mediante APIs (interfaces de programación de aplicaciones). Esa apertura, bajo el consentimiento del cliente, habilita servicios financieros personalizados como aplicaciones de gestión del presupuesto o comparadores de productos bancarios. Su propósito es empoderar al consumidor al darle mayor control sobre sus datos y, al mismo tiempo, dinamizar la competencia entre instituciones al abrir espacio a nuevos proveedores y soluciones.
¿Qué es Open Finance?
Open Finance da un paso más allá del alcance bancario. Extiende el intercambio de información a seguros, inversiones, pensiones y a otros servicios financieros. Con esa ampliación, los usuarios logran una visión unificada de su vida financiera, lo que se traduce en decisiones más informadas y en una mayor inclusión para personas y empresas que han permanecido tradicionalmente subatendidas. Al integrar datos de múltiples fuentes, se promueve un ecosistema donde la oferta puede ajustarse con mayor precisión a necesidades reales, desde el ahorro y la inversión hasta coberturas a la medida.
Avances en América Latina
La región ha acelerado la adopción de modelos abiertos con enfoques diversos. En Brasil, se implementó un esquema obligatorio y progresivo que abarca desde datos bancarios hasta seguros e inversiones, delineando una ruta de expansión por etapas. México, pionero regional, promulgó en 2018 su Ley Fintech, que sentó las bases para el Open Banking y marcó el rumbo hacia Open Finance. Colombia adoptó en 2022 un modelo voluntario, orientado a la interoperabilidad y a la innovación de servicios. Estos hitos reflejan un interés creciente por modernizar el sistema financiero con mecanismos que resguarden la seguridad, fortalezcan la competencia y amplíen la oferta.
Chile: un modelo de regulación progresiva
Chile consolida su posicionamiento con una arquitectura normativa que apunta a dar certezas a la industria y protección a los consumidores. La Ley Fintech N.° 21.521, promulgada en enero de 2023, crea el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA), habilitando el intercambio seguro de información financiera con el consentimiento expreso de los usuarios. Un paso crucial se dio en julio de 2024, cuando la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) publicó la normativa que regula el SFA, lo que marca un hito en el despliegue de la ley.
La regulación entrará en vigencia en julio de 2026 y contempla una implementación gradual hasta 2029. Esta hoja de ruta escalonada busca compatibilizar los tiempos de adaptación tecnológica del sistema con la necesidad de impulsar la innovación responsable. Con ello, Chile se consolida como referente en la región al combinar un marco legal claro, estándares técnicos y una visión de largo plazo para la apertura financiera.
Impacto en el ecosistema financiero
La adopción de Open Finance en Chile perfila un impacto transformador en todo el ecosistema:
- Competencia: la apertura de datos permitirá la entrada de nuevos actores, incluidas fintechs y startups, con propuestas más innovadoras y personalizadas.
- Inclusión: el acceso a información más completa y estandarizada facilitará el acceso a productos y servicios para personas y empresas subatendidas.
- Innovación: el análisis de datos habilitará el desarrollo de herramientas de gestión financiera, seguros personalizados y soluciones de ahorro e inversión más ajustadas a cada perfil.
- Seguridad y protección de datos: los estándares técnicos y normativos asociados a la apertura fortalecerán el manejo responsable de la información financiera.
Desafíos y oportunidades
El potencial de Open Finance convive con retos significativos. Entre ellos, la adaptación de infraestructuras tecnológicas, la gestión del consentimiento de los clientes y el cumplimiento regulatorio. Avanzar en estos frentes exige coordinación: la colaboración entre entidades financieras, fintechs y reguladores será determinante para una implementación segura y eficaz. Este trabajo conjunto permitirá consolidar la confianza de los usuarios, estandarizar buenas prácticas y maximizar los beneficios derivados del intercambio de datos.
Una región en movimiento
El mapa latinoamericano de finanzas abiertas exhibe una diversidad de abordajes, desde modelos obligatorios y progresivos hasta esquemas voluntarios. Esa diversidad, lejos de ser un obstáculo, refleja la capacidad de los países para ajustar el marco de apertura a sus realidades de mercado y objetivos de política pública. En todos los casos, el núcleo es el mismo: empoderar al usuario, catalizar la competencia y acelerar la innovación sin descuidar la seguridad y la protección de datos.
En este contexto, Chile aparece con una propuesta que alinea tiempos, reglas y objetivos. La implementación gradual del SFA crea un espacio de preparación para el sector, al tiempo que ordena el despliegue de nuevos servicios. Para la industria, el reto es convertir esa certidumbre en soluciones de alto valor y en una mejor experiencia de usuario en finanzas cotidianas como pagos, ahorro, protección e inversión.
Como resume Julián Colombo, quien ha sido Gerente de Segmentos, Personas y Pymes en la banca chilena y hoy es CEO de N5, fintech que fundó en 2017: “La experiencia chilena puede servir de modelo para otros países de la región que buscan modernizar sus sistemas financieros y adaptarse a las demandas de la economía digital.” Una visión que dialoga con el pulso de la región: abrir, integrar y proteger, para que más usuarios se beneficien de un sistema financiero ágil, competitivo e inclusivo.
Hitos del despliegue en Chile
- Enero de 2023: promulgación de la Ley Fintech N.° 21.521, que establece el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA).
- Julio de 2024: la CMF publica la normativa que regula el SFA, marcando un hito en su implementación.
- Julio de 2026: entrada en vigencia de la normativa del SFA.
- Hasta 2029: implementación gradual del sistema.
Definiciones clave
- Open Banking: modelo que permite a los usuarios compartir, con su consentimiento y de forma segura mediante APIs, sus datos bancarios con terceros autorizados para acceder a servicios personalizados.
- Open Finance: evolución del Open Banking que amplía el intercambio de datos a seguros, inversiones, pensiones y otros servicios, ofreciendo una visión completa de la situación financiera y promoviendo la inclusión.
